القيمة النقدية مقابل قيمة الاستسلام: ما هو الفرق؟

إذا قرأت عقد تأمينك السنوي أو بوليصة تأمين الحياة الدائمة ، فستواجه شروطًا متعلقة بصناعة التأمين تبدو متشابهة ولكنها تعني أشياء مختلفة جدًا. هذا هو الحال مع مصطلحات مثل القيمة الاسمية والقيمة النقدية وقيمة الاستسلام النقدي وتكلفة الاستسلام وقيمة الحساب. تكون الاختلافات بين هذه المفاهيم صغيرة في بعض الأحيان ، لكنها يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا إذا كنت بحاجة إلى سحب أموال من سياستك.

أساسيات القيمة النقدية

القيمة النقدية ، أو قيمة الحساب ، تساوي مجموع الأموال التي يتم إنشاؤها داخل الأقساط السنوية المدرة للقيمة النقدية أو بوليصة تأمين الحياة الدائمة. يخصص موفر التأمين أو الأقساط الخاصة بك بعض الأموال التي تدفعها من خلال أقساط التأمين مقابل الاستثمارات - مثل محفظة السندات - ثم يضيف إلى سياستك اعتمادًا على أداء تلك الاستثمارات.

في الولايات المتحدة ، من غير القانوني تقنيًا أن تقوم بوليصة التأمين على الحياة بتسويق نفسها كأداة استثمارية ، لكن العديد من حاملي الوثائق يستخدمون حياتهم بأكملها أو حياتهم الشاملة أو سياسات التأمين على الحياة الشاملة المتغيرة لتطوير أصول التقاعد ذات المزايا الضريبية. بوالص التأمين على الحياة لمدة لا تبني القيم النقدية.

قيمة الاستسلام هي المبلغ الفعلي الذي سيحصل عليه حامل الوثيقة إذا حاول الوصول إلى القيمة النقدية. يشار إلى ذلك أيضًا بالقيمة النقدية للاستسلام أو في حالة الاستحقاقات السنوية ، قيمة الاستسلام السنوية. القيمة النقدية وقيمة الاستسلام ليست هي نفسها القيمة الاسمية للسياسة ، وهي فائدة الوفاة. ومع ذلك ، يمكن للقروض المستحقة مقابل القيمة النقدية للسياسة أن تقلل من إجمالي الوفيات.

القيمة النقدية مطروحًا منها تكاليف الاستسلام

في معظم الحالات ، يكون الفرق بين القيمة النقدية لسياستك وقيمة الاستسلام هو النفقات المرتبطة بإنهاء مبكر. نظرًا لأن مزود التأمين الخاص بك لا يريد منك التوقف عن دفع الأقساط أو طلب السحب المبكر للأموال ، فإنه غالبًا ما يضيف إلى سياساته رسومًا وتكاليف مختلفة لإثبطك عن إلغاء سياستك.

تكاليف الاستسلام تقلل من قيمة الاستسلام. يمكن أن تتقلب كل من التكلفة والقيمة على مدى عمر إحدى السياسات ، مما يترك حاملي الوثائق بطريقتين لتعظيم قيمة الاستسلام. الأول هو التمسك بالسياسة لفترة أطول ودفع أقساط التأمين في الوقت المحدد. هذه هي الطريقة الأساسية والتقليدية.

من الممكن أيضًا دفع أكثر من قسطك المقرر. هذا الخيار الثاني فعال بشكل خاص مع سياسات التأمين على الحياة الشاملة أو المتغيرة. عليك التأكد من أن مساهماتك في حدود عقد الهبات المعدل (MEC) لتفادي زيادة الضرائب لأنك فقدت حالتك المؤهلة. بعض عقود التأمين لا تسمح بهذا الخيار.

بعد فترة زمنية معينة - عادة ما تكون من 10 إلى 15 سنة لكامل بوليصة التأمين على الحياة أو بوليصة تأمين على الحياة - لن تكون تكاليف الاستسلام سارية بعد الآن ، وستكون القيمة النقدية وقيمة الاستسلام كما هي. تختلف العملية التي يمكنك من خلالها الوصول إلى قيمة الاستسلام النقدي الخاصة بك بناءً على السياسة المتبعة لديك ، ولكن العديد منهم يطلبون إلغاء السياسة قبل الوصول إلى الأموال. حتى لو كان الأمر كذلك ، فقد يكون من الممكن سحب قرض مقابل القيمة النقدية في سياستك.

مثال على النقد مقابل قيمة الاستسلام

لنفترض أنك اشتريت بوليصة تأمين على الحياة بأكملها باستحقاق الوفاة قدره 200،000 دولار. بعد 10 سنوات من سداد المدفوعات في الوقت المحدد ، هناك 10000 دولار من القيمة النقدية في السياسة. عليك استشارة عقد التأمين الخاص بك وترى أن رسوم الاستسلام بعد 10 سنوات تساوي 35 ٪. هذا يعني أنك إذا حاولت إلغاء سياستك بعد 10 سنوات وسحب القيمة النقدية الخاصة بك ، فسيقوم موفر التأمين بتقييم 3500 دولار على القيمة النقدية الخاصة بك ، مما يترك لك بقيمة الاستسلام 6500 دولار.

شاهد الفيديو: 10 نصائح تمنحك التفاؤل وحب الحياة (شهر نوفمبر 2019).

Loading...