أخذ المفاجأة خارج الرعاية الطويلة الأجل

يميل الناس إلى الاعتقاد أنهم لن يحتاجوا أبدًا إلى رعاية طويلة الأجل ؛ لسوء الحظ ، إذا فعلوا ذلك ، فهم ليسوا مستعدين للعبء المالي الذي قد يسببه. والحقيقة هي أن أكثر من 50 ٪ من الأميركيين من المتوقع أن يحتاجوا إلى شكل من أشكال الرعاية الطويلة الأجل في مرحلة ما من حياتهم. وفقًا لـ "دليل المتسوقين لتأمين الرعاية الطويلة الأجل" (الذي قدمته الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين) ، هناك احتمال بنسبة 41٪ أن يقضي الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا ما متوسطه 2.5 عام في دار لرعاية المسنين. متى يجب أن تتسوق للحصول على تأمين رعاية طويل الأجل؟ قد يكون الوقت الآن.

ما هي الرعاية طويلة الأجل؟
تشير الرعاية الطويلة الأجل إلى مجموعة واسعة من الخدمات الطبية والشخصية والاجتماعية الداعمة التي يحتاجها الأشخاص غير القادرين على تلبية احتياجاتهم المعيشية الأساسية لفترة طويلة من الزمن. يمكن توفير هذا الدعم ، الذي يتطلب وقت وجهد مقدم الرعاية الصحية ، في المنزل أو في مرفق للرعاية التمريضية.

كم يكلف؟
حسنًا ، عند 200 دولار / يوميًا ، ستنفق 73000 دولار لإقامة كاملة لمدة عام في دار لرعاية المسنين. بعد ثلاث سنوات ، ستكون تكاليف دار الرعاية الخاصة بك أكثر من 200000 دولار. لا تعتمد على الرعاية الطبية ، التي تدفع فقط 100 يوم من الرعاية للتعافي - إنها لا تغطي الرعاية طويلة الأجل لأجل غير مسمى.

عندما تقوم بشراء تأمين رعاية طويل الأجل ، فإن القوة المالية وحجم وتصنيف مقدم الخدمة الخاص بك من العوامل المهمة التي يجب مراعاتها. نظرًا لأن متوسط ​​العمر لمطالبات LTC يكون عادةً في أواخر السبعينيات ، فقد يستغرق الأمر من 20 إلى 30 عامًا قبل أن تحتاج إلى الاستفادة من سياستك. لذا فأنت تريد أن تكون متأكدًا تمامًا من أن شركة التأمين الخاصة بك ستظل موجودة عند الحاجة إليها. (لمزيد من القراءة ، انظر تأمين الرعاية الطويلة الأجل: من يحتاج إليها؟)

هناك العديد من القرارات التي يجب اتخاذها عند شراء تأمين الرعاية الطويلة الأجل ، ولكن العوامل الخمسة الرئيسية التي سيكون لها أكبر تأثير على تكلفة سياستك تشمل (1) فترة الإلغاء ، (2) عمرك ، (3) فترة الاستحقاق و (4) الفوائد اليومية و (5) ركاب التضخم.

1. فترة القضاء - هذا هو عدد الأيام التي تختار فيها الانتظار حتى تبدأ مخصصاتك بعد بدء تلقي الرعاية. يمكن أن تبدأ على الفور بمجرد بدء الرعاية أو تأخيرها لمدة 90 أو 120 أو 180 يومًا (أو أكثر). كلما طالت فترة الإلغاء ، انخفض قسط التأمين السنوي. يدرك العديد من المتقاعدين أن برنامج Medicare يدفع كل أو جزءًا من المائة يوم الأولى ، لذلك يقومون ببناء سياستهم لسد الفجوة عندما يتوقف Medicare عن الدفع.

2. عمرك - في معظم الحالات ، يكون الوقت المثالي لشراء تأمين الرعاية الطويلة الأجل في أوائل الخمسينيات من العمر ، بينما لا تزال بصحة جيدة. سيوصي بعض المتخصصين بشرائه في الثلاثينات أو الأربعينات من العمر لتأمين تكاليف الأقساط المنخفضة. تذكر أنه كلما كنت أكبر سناً عندما تبدأ ، كان قسطك أعلى.

3. فترة الاستفادة - طول المدة التي تريد أن تستمر فيها السياسة في دفع الفوائد (على سبيل المثال ، سنتان أو خمس أو ثماني سنوات أو أكثر) سيؤثر على سعر أقساط التأمين الخاصة بك. إذا كان لدى أسرتك تاريخ يحتاج إلى سنوات من الرعاية ، فقد ترغب في اختيار فترة أطول. نظرًا لأن متوسط ​​الإقامة في دار لرعاية المسنين هو 2.4 عامًا ، ومن المهم الحفاظ على أقساط التأمين في متناول الجميع ، فغالبًا ما تكون فترة الاستحقاق لمدة خمس سنوات خيارًا شائعًا.

4. الفوائد اليومية - تمثل المزايا اليومية المبلغ الذي سيدفعه المؤمن لتغطية رعايتك اليومية. وفقًا لاستقصاء Metlife لعام 2009 لتكاليف الرعاية الطويلة الأجل ، تبلغ تكلفة دار الرعاية ما بين 200 دولار و 220 دولارًا يوميًا في المتوسط ​​، ولكن هذه الأرقام تختلف باختلاف موقعك ووسائل الراحة المتوفرة في المرفق. ضع في اعتبارك أن تكاليف الرعاية المنزلية عادة ما تكون أكثر بكثير من تكلفة دار الرعاية. إذا كنت تخطط لاستخدام المدخرات الخاصة بك لدفع بعض التكاليف اليومية ، يمكنك اختيار فائدة يومية أقل للحفاظ على أقساط التأمين الخاصة بك.

5. ركاب التضخم - تتيح ميزة الحماية من التضخم زيادة سنوية في استحقاقاتك اليومية للمساعدة في مواكبة ارتفاع تكاليف التضخم. هذه هي واحدة من أهم الميزات الإضافية لسياسة LTC. مع ارتفاع عدد المسنين ، تقدر تكاليف الرعاية طويلة الأجل بارتفاع 5٪ أو أكثر في السنة. على هذا المعدل ، سيحتاج شراء سياسة تبلغ من العمر 50 عامًا مع فائدة يومية تبلغ 150 دولارًا إلى أكثر من 390 دولارًا في اليوم بعد 20 عامًا من الآن. (تعرف على المزيد حول كيفية التأكد من أن سياسة LTC توفر تغطية كافية في تغطية LTC لا لا برينر.)

المطالبة بفوائدك
لتكون مؤهلاً لتلقي المزايا ، يجب أن يكون لديك طبيب مؤهل يتحقق من المؤمن أنك غير قادر على تلبية احتياجاتك المعيشية الأساسية لفترة ممتدة من الوقت. قبل دفع أي شيء ، تتطلب معظم السياسات إثبات أنك غير قادر على أداء وظيفتين على الأقل من وظائف المعيشة اليومية. تشمل أنشطة الحياة اليومية الأكل والاستحمام وارتداء الملابس واستخدام المرحاض والتحكم في المثانة والانتقال من السرير إلى الكرسي.

بمجرد أن تكون مؤهلاً ، تتطلب منك معظم السياسات أن يكون لديك محترف مدرّب يقوم بتوفير الرعاية - أفراد الأسرة ، ما لم يكونوا محترفين مؤهلين ، لم يعد يعد من مقدمي الرعاية. على الرغم من أن العديد من السياسات التي تتطلب في وقت واحد الاستشفاء قد انقرضت ، فلا يزال من المهم التحقق من لغة السياسة للتأكد من أن الاستشفاء غير مطلوب.

استنتاج
تعد بوليصة تأمين الرعاية الطويلة الأجل وسيلة فعالة لحماية أصولك. قم بأداء واجبك أولاً واحصل على ثلاثة عروض أسعار على الأقل من شركات تأمين LTC ذات التصنيف العالي قبل التوقيع على الخط المنقط. إن القليل من الدولارات التي تنفق اليوم على أقساط التأمين يمكن أن توفر لك مئات الآلاف على الطريق. لمزيد من القراءة ، انظر الرعاية الطبية مقابل LTC التأمين.

شاهد الفيديو: الكاميرا الخفية: شرطي يطلب قبلة مقابل تمزيق المخالفة (شهر نوفمبر 2019).

Loading...